Czy dwie osoby mają większą szansę na kredyt hipoteczny?

Czy dwie osoby mają większą szansę na kredyt hipoteczny?

25 lutego 2020

Chcąc otrzymać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, musisz wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Ubiegając się o niego w pojedynkę, możesz mieć ją niewystarczającą, by spełnić swoje marzenia o własnym M. Jednym ze sposobów na poprawienie zdolności kredytowej jest złożenie wniosku z drugą osobą.

Poniżej wyjaśniamy, w jakich sytuacjach rzeczywiście dwie osoby mają większą szansę na kredyt hipoteczny i z kim można się o niego ubiegać.

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego

kredyt hipoteczny wnioskują zazwyczaj osoby, które chcą za jego pomocą sfinansować zakup mieszkania lub domu. Jest to więc zobowiązanie o wysokiej wartości, dlatego jego otrzymanie wymaga spełnienia wielu warunków.

Przede wszystkim należy wskazać nieruchomość, która ma być zabezpieczeniem kredytu i dostarczyć do banku wszystkie niezbędne dokumenty z nią związane. Należy także mieć wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości lub 10%, jeśli bank dopuszcza możliwość ubezpieczenia niskiego wkładu.

Najważniejszym jednak warunkiem otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Jest to nic innego jak posiadanie odpowiednich warunków finansowych na to, by terminowo spłacić zobowiązanie. Na zdolność kredytową największy wpływ mają dochody, wysokość regulowanych zobowiązań, a także takie kwestie jak wiek kredytobiorcy, liczba osób na utrzymaniu, zawód, czy staż pracy.

Kiedy dwie osoby mają większą szansę na kredyt hipoteczny?

Brak odpowiedniej zdolności kredytowej automatycznie wyklucza możliwość otrzymania finansowania. Niestety problem ten często dotyczy osób ubiegających się o kredyt hipoteczny samodzielnie np. singli i wynika najczęściej ze zbyt niskich dochodów. Właśnie dlatego dość popularnym sposobem na rozwiązanie tego problemu jest złożenie wniosku z drugą osobą.

Dwie osoby mają większą szansę na kredyt hipoteczny pod warunkiem, że obie mają oddzielne źródło dochodu, które łącznie daje odpowiednią zdolność kredytową do zaciągnięcia zobowiązania.

Warto jednak pamiętać, że bank analizując sytuację finansową obu wnioskodawców, bierze pod uwagę także inne czynniki np. wysokość zobowiązań regulowanych przez każdego z nich. Jeżeli więc jedna z osób będzie bardzo zadłużona, ubieganie się z nią o kredyt może okazać się chybionym pomysłem.

Kredyt hipoteczny dla małżeństw

Osoby będące w związku małżeńskim i nieposiadające rozdzielności majątkowej muszą składać wniosek o kredyt hipoteczny razem ze współmałżonkiem. Jeżeli oboje mają oddzielne źródła dochodów, ich szanse na finansowanie automatycznie rosną. Jednak w przypadku posiadania dzieci muszą się liczyć z obniżeniem zdolności kredytowej, ponieważ banki wezmą pod uwagę większe koszty utrzymania takiej rodziny.

W najgorszej sytuacji są małżeństwa z dziećmi, w których jedno z małżonków nie pracuje. Wówczas ich zdolność kredytowa zależy od wysokości zarobków tylko jednej osoby, które muszą być na bardzo wysokim poziomie, by spełnić wymagania banku.

Kto może zostać współkredytobiorcą?

Chcąc zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny, można ubiegać się o niego z drugą osobą, ale tylko wtedy, jeśli jej sytuacja finansowa rzeczywiście zwiększy zdolność kredytową. Warto wiedzieć, że współkredytobiorcą nie musi być wyłącznie mąż czy żona. Równie dobrze może nim być na przykład:

·       brat lub siostra,

·       partner lub partnerka,

·       rodzice,

·       każda inna osoba, która ma wysokie zarobki, dobrą historię kredytową w BIK oraz jest w odpowiednim wieku.

Taki współkredytobiorca niekoniecznie musi stać się właścicielem nieruchomości, która jest kupowana na kredyt. Nie musi nawet spłacać części rat. Jego rola może się sprowadzać wyłącznie do tego, że pomoże Ci uzyskać kredyt. Jednak w razie Twoich problemów ze spłatą zobowiązania, współkredytobiorca będzie do zobligowany przez bank do pokrycia należności.

Jak sprawdzić, czy ma się zdolność kredytową na kredyt hipoteczny?

Zanim zaczniesz szukać drugiej osoby, która zaciągnie z Tobą zobowiązanie, sprawdź, czy jest to w ogóle konieczne. Być może Twoja sytuacja finansowa pozwoli Ci samodzielnie otrzymać kredyt. W jej ocenie pomoże Ci kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego, jaki znajdziesz w Internecie. Aby z niego skorzystać, wystarczy wpisać w odpowiednie rubryki następujące dane:

·       dane kredytu – okres jego spłaty, oprocentowanie, rodzaj rat (np. równe),

·       miesięczna wysokość dochodów całego gospodarstwa domowego (jeżeli składasz wniosek o kredyt samodzielnie, wpisujesz tylko swoje zarobki netto),

·       liczba osób w gospodarstwie domowym,

·       wysokość miesięcznych zobowiązań (chodzi o raty innych pożyczek).

Na podstawie tych informacji kalkulator obliczy, o jaką maksymalną kwotę kredytu możesz się ubiegać, a także ile przy takiej sumie wyniesie miesięczna rata zobowiązania w kilku bankach. Przy okazji więc sprawdzisz, który z nich proponuje najlepsze warunki kredytowania, czyli najniższą ratę wynikającą z atrakcyjnego oprocentowania lub niskiej prowizji.

Jeżeli okaże się, że Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, by samodzielnie wnioskować o kredyt hipoteczny, możesz znaleźć drugą osobę do wspólnego zaciągnięcia zobowiązania lub spróbować poprawić swoją zdolność kredytową np. zmieniając pracę na lepiej płatną.

Artykuł sponsorowany